A medida que la inteligencia artificial se incorpora en todos los aspectos de la industria de seguros, el sector de seguros de vida es una de las áreas donde está cambiando el proceso de suscripción. Digital Insurance se comunicó con varios expertos de la industria para aprender más sobre cómo se está utilizando la IA para mejorar el proceso de seguros de vida para los clientes.
IA en la Suscripción
«La IA está transformando la suscripción de maneras prácticas y significativas,» compartió Banwari Agarwal, CEO de servicios financieros y seguros en Sutherland. «Está mejorando tanto la experiencia del cliente como la del agente a través de aplicaciones simplificadas, ofertas de productos personalizadas y la capacidad de interactuar con las aseguradoras en el momento, lugar y forma que prefieran. También permite a las aseguradoras diferenciarse en el mercado al acelerar procesos y mejorar la evaluación de riesgos mediante modelos predictivos, fuentes de datos no tradicionales y una mejor detección de fraudes.»
Agarwal observa que algunas aseguradoras importantes están utilizando IA para acelerar la suscripción, ya que los modelos pueden analizar grandes cantidades de información, como historiales de prescripción, reclamaciones y registros de salud, para determinar quiénes pueden no necesitar un examen previo a la cobertura. «La emisión el mismo día para todos aún no es una realidad; solo los solicitantes de bajo riesgo califican para decisiones casi instantáneas, mientras que los casos complejos aún tardan semanas. Para 2026, herramientas de IA como la extracción automatizada de documentos y un triage más inteligente acelerarán aún más las aprobaciones,» afirmó.
Adnan Haque, vicepresidente de análisis integrado en Munich Re Life U.S., coincide en que la IA está impactando el proceso de suscripción para aseguradoras de vida. «La IA está cambiando la suscripción de seguros de vida al permitir a las aseguradoras procesar e interpretar grandes cantidades de datos no estructurados de manera más eficiente. Un caso interesante es el manejo de registros médicos, que suelen ser extensos, complejos y variar en formato.»
Tradicionalmente, los suscriptores revisaban manualmente estos documentos para extraer la información de salud relevante, un proceso laborioso y que consume tiempo. Con la IA, los aseguradores pueden automatizar la estructuración y resumen de estos registros, identificando condiciones médicas clave, tratamientos y factores de riesgo, presentándolos en un formato conciso y estandarizado para la revisión del suscriptor. Esto acelera la toma de decisiones y mejora la consistencia, reduciendo la probabilidad de omitir información crítica.
Aplicación de la IA en Diferentes Pólizas
La integración de la IA se extiende a una variedad de pólizas de seguros de vida, incluyendo tanto seguros temporales como permanentes. Agarwal explica que los términos de estas pólizas son diferentes y señala que el seguro de vida temporal depende de modelos de riesgo de IA. «Los productos de vida permanente más complejos utilizan IA para apoyar la suscripción al escanear y analizar datos no estructurados de fuentes como registros de salud electrónicos y declaraciones de médicos, extrayendo y organizando información crítica para los suscriptores.»
De cara al futuro, se espera una adopción más amplia de la IA en el espacio de vida permanente, así como plataformas más unificadas que puedan apoyar tanto productos temporales como permanentes. «La naturaleza de las ofertas también está evolucionando,» añade. «Por ejemplo, combinaciones dirigidas como productos de vida universal indexados con cláusulas de cuidado a largo plazo. En Sutherland, estamos aprovechando la IA para acortar el ciclo de desarrollo de productos en un 50-70% y llevar a las aseguradoras a un modelo operativo ágil y centrado en la IA que se adapte eficazmente a su crecimiento.»
Protección de los Datos del Cliente
La integración de la IA puede exponer inadvertidamente información y resalta la importancia de proteger los datos de los clientes, pero los procesos adecuados pueden ayudar a minimizar el riesgo. Brian Carey, vicepresidente de ingeniería de soluciones de seguros en Equisoft, explica que «hay un concepto erróneo común de que implementar IA debilita automáticamente la seguridad y privacidad de una organización, o que está recopilando datos para volver a entrenar otros modelos. Pero eso no es cierto; todo se reduce a mantener una clara cadena de custodia para los datos.»
Carey sostiene que algunos aspectos de la protección de la información pueden manejarse a través de cláusulas contractuales. «Si maneja información de identificación personal o datos regulados por HIPAA, los términos contractuales adecuados establecerán las salvaguardias de privacidad necesarias, asegurando controles de acceso y seguridad como lo haría con cualquier otro tipo de datos sensibles.»
Shantanu Baruah, presidente y director global de atención médica, ciencias de la vida y seguros en Hexaware, coincide en que el proceso debe ser proactivo en la protección de datos. «La suscripción implica datos personales y de salud altamente sensibles, por lo que las aseguradoras deben adoptar un enfoque de tres frentes para proporcionar protección en varias capas.»
En general, la IA está facilitando la emisión de pólizas. «Ayuda a los suscriptores a diferenciar condiciones bien gestionadas, como la diabetes controlada, de perfiles de mayor riesgo, asegurando que los solicitantes no sean rechazados injustamente,» afirma Agarwal. «Los casos serios o inestables aún requieren una suscripción completa, pero ya estamos viendo una mayor elegibilidad gracias a modelos de riesgo más matizados.»
La IA también permite a las aseguradoras abordar situaciones únicas para los clientes. «Por ejemplo, Sutherland ayudó a un asegurador de viajes a crear una oferta personalizada que lanzó múltiples variaciones de su producto insignia para soportar diversas condiciones preexistentes a precios asequibles,» agrega Agarwal.
El Impacto de los Cambios de Salud Después de la Suscripción
Un tema de preocupación para algunos asegurados son los cambios en su salud después de que una póliza es suscrita. «Circunstancias como esta son una gran parte de por qué el seguro de vida es tan valioso,» explica Haque. «Una vez emitida la póliza, si una persona enferma o sus circunstancias de salud cambian, continúa estando cubierta.»
Baruah también coincide, pero advierte que cualquier intento de ocultar un problema de salud podría afectar la cobertura. «Una vez que una póliza de seguro de vida está escrita y vinculada, los cambios de salud no afectarán los términos o precios de la cobertura. Sin embargo, la mayoría de las pólizas tienen un período de impugnabilidad de dos años que comienza el día en que se emite la póliza.»
La IA tiene el potencial de transformar la industria de seguros de vida. «La IA está cambiando la forma en que los aseguradores interactúan con los clientes, manejan reclamaciones y gestionan sus operaciones,» dice Baruah. «Está ayudando a las aseguradoras a adaptarse a un entorno digital, donde la comunicación más personalizada y la integración fluida se están volviendo esenciales para construir relaciones duraderas con los asegurados.»
Carey anticipa que la industria de seguros de vida adoptará la IA de manera más amplia en los próximos años. «Si bien ha habido preocupaciones sobre la seguridad de esta tecnología, esos temores no reflejan la realidad de cómo operan estos sistemas. Las capacidades intrínsecas de la IA pueden transformar la industria.»